19 Ago Hipoteca para obra nueva en Zaragoza: cómo funciona y cuándo se firma
Una de las dudas más habituales cuando alguien compra una vivienda de obra nueva en Zaragoza es qué pasa con la hipoteca. ¿La pido ahora? ¿Cuándo la firmo? ¿Qué hace el banco si la obra tarda dos años? Es normal no tenerlo claro, porque el proceso es distinto al de una vivienda de segunda mano y nadie lo explica bien.
En este artículo te contamos cómo funciona paso a paso.
La hipoteca no se firma el día que reservas
La forma de pago más habitual en la compra de una vivienda es lo que se denomina 20-80, que quiere decir que el 20% del total de la compra se paga antes de la entrega de la vivienda y el 80% de la compra, es la cantidad que se cubre con la financiación hipotecaria. Es la más habitual, aunque por supuesto hay excepciones, puesto que en última instancia, depende de la entidad financiera con la que se quiera contratar dicha hipoteca y de las condiciones que ésta pueda ofrecer en cada momento. Así pues, cuando firmas el contrato de reserva de una vivienda de obra nueva y empiezas a pagar las cuotas correspondientes, todavía no tienes hipoteca. Esos pagos suelen corresponder el 20% de la compra y se afrontan de forma personal por parte de cada comprador; o bien con recursos propios o con algún tipo de financiación bancaria que tenga dicho comprador, pero no forman parte de su futura hipoteca.
La hipoteca se firma en el momento de la entrega, cuando la vivienda ya existe legalmente y puedes escriturarla. Hasta ese momento, el banco no tiene nada que hipotecar.
Qué necesitas tener claro antes de reservar una vivienda sobre plano en Zaragoza
Hablar con el banco lo antes posible, aunque la entrega sea en dos años. Y hay dos razones importantes para ello.
La primera es que necesitas saber con cuánto puedes contar. El banco va a analizar tu situación económica, tus ingresos, tus deudas y va a darte una cantidad máxima. Ese número condiciona qué vivienda puedes comprar, así que conviene tenerlo claro antes de reservar y no después.
La segunda es que los bancos pueden emitir una aprobación previa o preaprobación, que es básicamente una confirmación de que, si todo sigue igual en tu situación económica, te van a conceder la hipoteca. No es vinculante al cien por cien, pero te da seguridad a ti y también a la gestora, que sabe que tu operación tiene recorrido.
Qué analiza el banco cuando pides una hipoteca para obra nueva en Zaragoza
El proceso de análisis es similar al de cualquier hipoteca, con algunos matices.
Estudia tu capacidad de pago actual, no la futura. Da igual que en dos años vayas a ganar más: el banco mira lo que cobras hoy y calcula si puedes asumir la cuota mensual.
Revisa tu estabilidad laboral. Un contrato indefinido facilita mucho el proceso. Si eres autónomo o tienes contrato temporal, el análisis es más detallado.
Calcula el porcentaje que financia sobre el valor de tasación. En general, y como ya hemos comentado al principio, lo más habitual es que las entidades financieras concedan financiación hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. El 20% restante, más los gastos de la operación, tienes que tenerlo ahorrado o conseguirlo mediante otro tipo de financiación, pero no suele estar incluido en la financiación hipotecaria.
Tiene en cuenta los pagos que ya hayas hecho durante la obra. Cuando llegues a firmar la hipoteca sobre plano, ya habrás pagado una parte del precio. La entidad financiera lo considera y ajusta el importe de la hipoteca a lo que queda pendiente.
Cómo encajan los pagos durante la obra con tu hipoteca
Durante la construcción pagas en función del calendario acordado con la promotora o con la gestiora: una cantidad en la reserva, cuotas periódicas durante la obra y el resto en la entrega. Estos pagos no salen de la hipoteca, es por eso que hay que tener previsto el importe correspondiente y acordado por contrato con la promotora.
En Gestión Común trabajamos para que esa estructura sea lo más cómoda posible. Nuestro Plan Fácil está pensado para que las cuotas durante la obra sean asumibles, con importes mensuales flexibles en función de la situación del cliente, tratando de no comprometer tu situación financiera mientras esperas la entrega de tu vivienda de obra nueva en Zaragoza.
Algunas cosas que conviene saber antes de elegir banco
No todos los bancos trabajan igual con hipotecas para obra nueva. Algunos tienen más experiencia y más agilidad en este tipo de operaciones, y eso se nota en el proceso.
Merece la pena pedir condiciones a varios bancos y comparar no solo el tipo de interés, sino también las comisiones, los productos vinculados y las condiciones en caso de que tu situación cambie antes de la entrega.
En resumen
La hipoteca en obra nueva en Zaragoza funciona igual que cualquier hipoteca, pero se firma al final, no al principio. Por eso conviene hablar con la entidad financiera pronto, tener clara tu capacidad de financiación antes de reservar y entender bien cómo encajan los pagos durante la construcción con lo que vas a necesitar en la entrega.
Si tienes dudas sobre cómo funciona todo esto en nuestras promociones, nuestro equipo comercial puede orientarte desde el primer momento.